De industrie reageert nu het CFPB de hypotheekbescherming in het COVID-tijdperk terugdraait

De Bureau voor financiële bescherming van consumenten (CFPB) heeft officieel een belangrijke regeling uit de pandemietijd teruggedraaid, die bedoeld was om hypotheekleners die door COVID-19 getroffen zijn te beschermen. De regeling, die voor het eerst in juni 2021 werd ingevoerd, was bedoeld om onnodige executieverkopen te voorkomen door aanvullende stappen te stellen die hypotheekverstrekkers moesten nemen voordat ze juridische stappen konden ondernemen. De intrekking maakt deel uit van de bredere verschuiving van het CFPB naar de regelgevingsnormen van vóór de pandemie.

Gepubliceerd als Dossiernummer CFPB-2025-0014, de onlangs uitgebrachte voorlopige eindregel (IFR) elimineert tijdelijke beschermingen die zijn toegevoegd onder Verordening X, een onderdeel van de Wet afwikkeling procedures onroerend goed (RESPA)Het Bureau citeerde de 11 mei 2023 vervalt de COVID-19-noodsituatie voor de volksgezondheid en het natuurlijke aflopen van de waarborgen als voornaamste redenen voor de verandering.

"Het Bureau is van oordeel dat er goede redenen zijn om, zonder voorafgaande kennisgeving en commentaar, de taal met betrekking tot de COVID-19-pandemie die is toegevoegd door de COVID RESPA-regelgeving van 2021 te verwijderen", aldus het document.

Wat de regel van 2021 deed

De nu ingetrokken regelgeving wijzigde tijdelijk Verordening X om hypotheekverstrekkers te verplichten bieden opties voor verliesbeperking voordat de executieverkoop werd gestart. Het stond dienstverleners ook toe om bepaalde wijzigingen in leningen op basis van onvolledige aanvragen, zodat huiseigenaren in tijden van financiële stress snel hulp kunnen krijgen.

Nu de terugdraaiing van kracht is, passen hypotheekverstrekkers hun procedures aan om te voldoen aan de regelgeving die vóór de pandemie opnieuw van kracht werd.

Juridisch perspectief: wat dit betekent voor dienstverleners

Nicolaas Perciballi, advocaat voor executieverkopen en partner bij Roach & Lin PC, deelde zijn inzichten met Hypotheekpunt over de implicaties van de actie van het CFPB. Zijn kantoor, dat deel uitmaakt van het Legal League-netwerk, vertegenwoordigt kredietverstrekkers en hypotheekverstrekkers in zaken met betrekking tot executieverkopen, uitzettingen en verkopen van onroerend goed in eigendom (REO).

Toen hem werd gevraagd hoe dienstverleners op de regelwijziging moesten reageren, benadrukte Perciballi de noodzaak van voortdurende waakzaamheid.

“Dienstverleners zullen waarschijnlijk geen grote veranderingen hoeven door te voeren, maar ze moeten wel blijven voldoen aan de regelgeving.” staatsspecifieke regels en bestaande federale regelgeving zoals de schriftelijke opzegtermijn van 45 dagen onder Verordening X, artikel 39(b),” zei hij.

Impact op leners die nog steeds met financiële problemen kampen

Hoewel de beschermingsmaatregelen die tijdens de pandemie zijn genomen veel huiseigenaren hebben geholpen, kan het afschaffen ervan sommige kredietnemers kwetsbaarder maken. Dit geldt met name voor kredietnemers die nog steeds financieel herstellen.

"Het einde van gestroomlijnde aanpassingsmogelijkheden kan lastig zijn voor kredietnemers in de problemen", merkte Perciballi op. "Servicers moeten echter nog steeds aanvragen voor verliesbeperking beoordelen, zelfs in een vergevorderd stadium van executie. Een correct ingediende aanvraag kan juridische procedures nog steeds vertragen."

Conflicteert het met beschermingsmaatregelen op staatsniveau?

Een zorg is of het afschaffen van federale beschermingsmaatregelen zal botsen met de huidige wetgeving. regels op staatsniveau die tijdens de pandemie strengere beschermingsmaatregelen voor kredietnemers hebben ingevoerd.

"Als een staat strengere regels hanteert, moeten dienstverleners zich daaraan houden, zolang ze niet in strijd zijn met de federale wetgeving", legde Perciballi uit. "Bij een echt conflict heeft de federale wetgeving voorrang."

Kunnen leners een rechtszaak aanspannen?

Hoewel sommigen zich zorgen maken over de toename van juridische geschillen als gevolg van de beleidswijziging, denkt Perciballi dat rechtszaken onwaarschijnlijk, maar niet onmogelijk zijn.

"Zolang dienstverleners hun naleving van de vorige regel tot het verstrijken ervan hebben gedocumenteerd, is het juridische risico minimaal", zei hij. "Toch zijn grondige registraties altijd essentieel om geschillen te voorkomen."

Wat is de volgende stap in de regelgeving voor hypotheekverstrekking?

Terwijl de sector zich aanpast, blijven er vragen over de toekomst van het federale toezicht bestaan. Signaleert het CFPB een bredere dereguleringsaanpak of sluit het simpelweg het hoofdstuk af met uitzonderingen in verband met de pandemie?

"Het is moeilijk te zeggen of dit een grotere verschuiving betekent", aldus Perciballi. "Veel hangt af van de economie, toekomstige problemen en de trends onder kredietnemers. Er zouden in de toekomst nieuwe regels kunnen komen of een terugkeer naar strenger toezicht als de omstandigheden dat rechtvaardigen."

Bottom Line:

Het CFPB heeft de speciale hypotheekbeheerregels die tijdens de COVID-19-noodsituatie zijn ingevoerd, officieel beëindigd. Hoewel deze maatregel de naleving voor hypotheekbeheerders vereenvoudigt, kan het een uitdaging vormen voor kredietnemers die nog steeds herstellen van financiële tegenslagen. Professionals in de sector volgen momenteel nauwlettend of deze terugdraaiing verdere regelgeving inluidt. Neem voor meer informatie over financiën contact op met Nadlan Capital Groep.